News image

Банкер с история: Виолина Маринова

Forbes 1 май 2016 г.


Христо ПЕТРОВ

Главният изпълнителен директор на Банка ДСК Виолина Маринова превърна банката в компания с активи за над 11 млрд. лв.
Последният път, когато Виолина Маринова сериозно обмисля възможността да напусне Банка ДСК, е в средата на 90-те. Тогава тя е директор в бившия държавен монополист и получава оферта от конкурентна банка, като дори дава предварително съгласие. След малко повече от седмица обаче се отказва. „На мен животът ми е преминал в тази банка - казва днес Виолина Маринова, 63-годишният главен изпълнителен директор на Банка ДСК и едно от най-разпознаваемите лица на банковия пазар. - Аз съм видяла промените в тази банка." Виолина Маринова е един от редките за България примери за мениджър, който прекарва целия си професионален живот в една и съща компания. С над 40 години стаж в Банка ДСК, Маринова управлява втората по големина банка в България с активи за над 11 млрд. лв. и най-голям пазарен дял при банковите продукти за домакинствата - депозити, потребителски и ипотечни кредити. „Аз обичам работата си - казва Маринова. - За мен предизвикателство да си поставиш цел и да я постигнеш.Н епрекъснато има предизвикателства. Това, че осъществяваш някаква идея, не означава, че всичко свършва. От 80-а година съм ръководител и работя с много хора, затова трябва да съумея да насоча моя ентусиазъм към останалите."
Оглавяваната от Маринова финансова институция остави зад гърба си рекордна година, увеличавайки чистата си печалба до над 300 млн. лв. и отчитайки 35% ръст в чистия доход от банкова дейност. Сега компанията очаква резултати от започналата оценка на активите и последващи стрес тестове - нещо, което се случва и с другите български банки. Резултатите от стрес тестовете се очакват с голям интерес не само от банките, но и от обществеността след събитията от лятото на 2014 г., когато Корпоративна търговска банка беше поставена под специален надзор, а Първа инвестиционна банка трябваше да получи държавна помощ, за да избегне ликвидна криза. „Каквито и да са резултатите, тази оценка на качеството на активите, тогава ще се види дали има нужда да се вземат мерки, да се начислят провизии", казва Маринова. Самата тя не очаква кой знае какви изненади от тестовете, поне що се касае до банката, която управлява. Банка ДСК вече е изчистила до голяма степен портфейла си, което, заедно с оптимизирането на разходите, е посочено като основна причина за подобряването на печалбата на компанията.
ХИМИЯ НА БАНКИРАНЕТО
Виолина Маринова е родена в София и влиза в банковата сфера веднага след като завършва средното си образование. Въпреки че в семейството й има и други банкери, по собствените й думи това става случайно - след като кандидатства в университетска специалност с химия, но не е приета, тя решава да опита да работи в банка. Започва като счетоводител на гише в един от клоновете на Държавна спестовна каса. След първата година решава да забрави за химията и да се пренасочи към финансите: „Работата в банката ми хареса. Може би ми допадна работата в колектива". По това време ДСК е една от трите финансови институции в страната и единствената, която обслужва основно граждани. Другите две са Българска народна банка и Българска външнотърговска банка, превърнала се по-късно в Булбанк. Като монополист в банкирането на дребно ДСК има пълен контрол върху предлагането на влогове и кредити. Работата като счетоводител в ДСК е най-ниското стъпало, откъдето може да започне кариерата на един банкер, и Маринова тръгва именно от него - дори без да има висше образование по специалността. Такова получава през 1977 г., когато завърша Стопанската академия в Свищов. Завършва задочно - както между другото по-късно правят и двете й деца Виктор и Галя - и това е факт, който и до днес Маринова обича да изтъква. „Пътувала съм, доста тежко беше през периода, в който се обучавах, защото трябваше да работя - казва Маринова. - И двете ми деца са завършили задочно и ще ви кажа защо. Аз исках моите деца да разберат, че чрез труд и постоянство и съчетаване с образованието се постига много повече. Не оставаш да чакаш някой да ти даде възможности и средства, а сам да ги постигаш. Синът ми благодари, че е учил задочно."
В годините на късния социализъм капсулираният банков пазар не търпи кой знае какво развитие. ДСК е единственият доставчик на няколко основни банкови продукти и населението няма друг избор, освен да използва тях. Кариерата на Маринова върви бавно нагоре, минавайки през длъжности като счетоводител, главен счетоводител, началник на отдел. През осемдесетте години има възможност да участва във въвеждането на технологично решение, което да събира на едно място информацията за всички влогови сметки: нещо, което Маринова нарича „революционно за времето си".
БУРНИТЕ 90-ТЕ
Нещата започват да се ускоряват през 90-те, когато рухването на социализма в България води до създаването на много нови банки. Докато частната инициатива набира скорост, ДСК продължава да работи като държавно предприятие по специален закон. Когато хиперинфлацията връхлита и частните банки започват една след друга да падат като плочки на домино, държавата се заема с връщането на парите на депозантите. Натоварени с тази задача са ДСК и Обединена българска банка. „Много ярки спомени имам оттогава - казва сега Виолина Маринова. - Лихвени проценти, които се променят всяка седмица; хиперинфлация; цената на долара, която беше трицифрено число. Доста беше динамично. После дойде деноминацията, през този период фалираха банки. Тогава нямаше фонд за гарантиране на влоговете, а държавата реши влоговете да се изплащат на 100%. Hие бяхме доста неопитни. Ho това беше времето. Човек трябва да бъде гъвкав и да се развива."
ПРИВАТИЗАЦИЯТА НА БАНКОВ МАСТОДОНТ
Банка ДСК е едно от предприятията, насрочени за приватизация, подобно на други държавни финансови институции като Булбанк. До сделка обаче се стига едва през 2003 г., след като правителството на Симеон Сакскобургготски отсява кандидат-купувачите. Финансовият министър Милен Велчев, който представлява Българската консолидационна компания - дружеството, което се грижи за приватизацията - избира офертата на унгарската OTP. Другият основен кандидат е австрийската Erste Bank, но офертата й не може да бие предложените от OTP 311 млн. евро за Банка ДСК. По времето, когато унгарците влизат в Банка ДСК, Маринова е финансов директор на банката. Унгарският мениджмънт пристига в България и се запознава с българските мениджъри. Първоначалното им решение е да оставят на кормилото на банката Красимир Ангарски - тогавашният главен изпълнителен директор на Банка ДСК, който е бивш директор на Българската консолидационна компания. В края на 2004 г. обаче Ангарски напуска - според официалното прессъобщение по взаимно съгласие. Унгарските собственици решават да сложат на лидерското място в банката български мениджър, който познава пазара, вместо да разчитат на унгарски директор. Предлагат на Маринова да оглави банката за една година. „Разбирате, че след повече от 30 години в тази банка един договор за една година би уплашил някого - казва Виолина Маринова - Аз обаче се съгласих, малко промених екипа и нещата тръгнаха добре. Резултатите се видяха." Резултатите са 82% ръст в консолидираната печалба на Банка ДСК до 130 млн. лв. В края на 2005 г. и активи за 4.5 млрд. лв. - с около 40% повече спрямо края на 2004 г. и малко повече от общия ръст на активите В банковата система (32%). По това Време икономическият растеж на България надхвърля 5%, потреблението расте и предлагането на банкови продукти процъфтява. Но икономическите показатели вероятно не са единствената причина за подобряването на показателите на Банка ДСК (през 2005 г. банката генерира около 40% от печалбата на цялата банкова система). Унгарските собственици започват да инвестират в трансформиране на банката от бивше държавно предприятие в търговска банка: включително и чрез подписването на синдикиран заем за 140 млн. евро за общо финансиране през 2004 г., което е внушителна за времето си сделка за българска банка. „Банката беше нешлифован диамант - казва Маринова. - След придобиването от OTP имаше около 30 трансформационни проекта в ДСК. Банката успя да се развие и да промени сегментите, с които работи. Последните години ние имаме различни проекти по сегменти - частно банкиране, финансиране на малки и средни предприятия."
КРИЗАТА И СЛЕД ТОВА
Еуфорията на банковия пазар продължава и през следващите години. Дори през 2008 г., когато икономиката и финансовите пазари рязко удрят спирачка, Банка ДСК отчита рекордна печалба от над 265 млн. лв. Но проблемите в българската банкова система започват да изплуват и се отразяват на финансовите резултати на банките. Само за една година - 2009 г. - разходите от обезценка на ДСК скачат от 82 млн. лв. до 183 млн. лв. Това изяжда около една трета от годишната печалба на банката и през 2009 г. тя се понижава до около 170 млн. лв.
При останалите банки положението не е по-различно. Ръстът на провизиите стопява печалбата в банкоВата система от 1.4 млрд. лв. през 2008 г. до 567 млн. лв. през 2012 г. Разходите за провизии набъбват значително, като в пиковата 2012 г. дотгат 1.2 млрд. лв. при едва 330 млн. лв. само пет години по-рано. Това изкарва някои от банките на загуба. Други, като Банка ДСК, остават на печалба. Компанията записва най-големите си разходи от обезценки - над 300 млн. лв. - през 2011 г., когато печалбата на банката се свива до 88 млн. лв. Същата година се появяват слухове, че OTP планира да продаде българското си поделение: информация, което ръководството на унгарската финансова група категорично отрича. Научените уроци? „Малко преди кризата българските банки се надпреварваха да постигнат един голям пазарен дял - казва Виолина Маринова. - Понякога кредитираха грешните хора - хора, които в днешно време не бихме кредитирали. Бяхме доста по-либерални. Разбира се, платихме за това - доколкото знам досега сме платили 7 млрд. под формата на провизии".
Един от основните активи на Банка ДСК е нейната разпознаваемост. Подобно на други големи държавни компании като БТК и Банка ДСК наследява предимството да си бил единствен играч на пазара. Което малко или много те позиционира като предпочитана банка в традиционното банкиране. Маринова осъзнава добре този факт. „Ние обслужваме поколения българи - казва тя. - Още когато започвах работа, децата носеха едни железни касички, в които спестяваха и ключ имаше само касиерът. Тези деца вече са пораснали, имат деца и може би внуци, те няма как да забравят ДСК. Името е изключително важно." Всъщност името се оказва толкова важно, че когато унгарците от OTP влизат в банката, те решават да не го променят, както правят с поделенията си в други страни, където имат присъствие. И има защо. В България немалка част от домакинствата все още гледат с подозрение на банковите продукти: за това вероятно помагат и събитията от 90-те, когато безконтролният растеж на банковия пазар доведе до фалити на много банки и изплаши вложителите. Точно тук името на Банка ДСК започва да играе ролята си: потребителите го разпознават, а част от тях изобщо не искат и да помислят да сменят банката, с която работят от десетилетия. Към края на 2015 г. Банка ДСК държи над 16% от пазара на депозити на граждани (7.2 млрд. лв.) и е безапелационен лидер при предлагането на потребителски кредити с дял от над 29% (2.5 млрд. лв.) и 23% (около 2 млрд. лв.) от пазара на жилищни заеми. Това е предимство, което за конкурентите е трудно да победят, независимо че пазарът се е променил доста след рухването на социализма в България. „Разликата е коренна - казва Маринова. - Тогава клиентите нямаха избор. Нямаше къде да отидат освен в ДСК... Тогава и времето беше различно. Не можеше всеки да си купи жилище, дори и да има средства." За човек, прекарал над 40 години в банковия сектор, Виолина Маринова не показва признаци на умора. Тя е един от двигателите на банкерското общество: била е председател на Асоциацията на банките в България (сега е зам. председател) и председател на фондация „Атанас Буров". Има и орден „Стара планина", връчен за „изключителната й роля за укрепването и реформирането на банковата система". Позицията й често се е оказвала от значение за важни казуси в банковата сфера. През 2014 Маринова подаде оставка като член на Управителния съвет на Българската стопанска камара, след като камарата разкритикува действията на БНБ след затварянето на КТБ. Една кратка разходка из офиса й в старата сграда на ДСК, където днес се помещава и частното банкиране на институцията, е достатъчно да ви убеди, че Виолина Маринова е човек, който вдъхва респект сред служителите и околните. Всъщност тя самата обяснява най-добре защо. „Нали разбирате, че във времето, в което съм живяла, не е имало училища за лидери - казва Маринова - или носиш лидерските качества в себе си или ги нямаш. Аз винаги съм имала хъс да постигна нещо."
***
ПРАВИЛАТА НА ВИОЛИНА МАРИНОВА
Вероятно скоро няма да ви се случи да управлявате банка с активи за 11 млрд. лв. в случай че ви интересува обаче, ето как го прави виолина маринова - по нейните собствени думи.
Упоритост
Не трябва да се отказваш от трудностите. Когато има трудност, трябва да търсиш решение, а не да се оплакваш.
***
Търпение
Трябва да си планираш добре действията и да умееш да чакаш. Устроена съм така, че когато стъпя В банката, аз мисля само за банката. Когато се прибера Вкъщи, мисля за Вкъщи.
***
Човешкият капитал
Най-Важното в една банка са хората. Ако те не са доволни, няма как банката да функционира нормално.

Още новини

Условия на “Бисквитки”

Страницата на Банка ДСК използва бисквитки (cookies) за подобряване на своята ефективност.

Продължавайки използването на сайта, Вие се съгласявате с "Политика за използване на бисквитки (cookies)" на интернет страницата на Банка ДСК - dskbank.bg.

Приемам