Мирча Гологан - директор „Пазар Потребителско кредитиране“ в Банка ДСК пред „Капитал“
Как дигитализацията и автоматизацията променят начина, по който се оценява кредитоспособността на клиентите?
Дигитализацията трансформира оценката от документен процес към анализ на данни в реално време, което позволява решения в рамките на минути. Това създава и условия за мащаб - през 2025 г. Банка ДСК отпуска средно около 90 кредита на всеки работен час. Автоматизацията е ключова, за да се съчетаят скорост, последователност и контрол върху риска, като механизмите за превенция на измами вече са вградени в самия процес.
Как новите технологии и конкуренцията променят продуктите и решенията в потребителското кредитиране?
Промяната е в начина на достъп - кредитирането се измества от модела „кандидатстваш и чакаш“ към финансиране, налично при нужда. Дигиталните канали вече са водещ стандарт, а кредитирането се интегрира в мобилното банкиране с предварително одобрени лимити и усвояване в рамките на минути. Конкуренцията все повече се определя не от характеристиките на продукта, а от качеството на клиентското изживяване.
Каква е ролята на изкуствения интелект и анализа на данни в този процес?
Анализът на данни позволява по-прецизни модели за оценка на риска, а изкуственият интелект подпомага персонализацията и превенцията на измами.
Практически това означава по-добро ценообразуване и по-точно сегментиране на клиентите. Това е особено важно в среда, в която средният размер на кредитите нараства и надхвърля 10 000 евро, което изисква още по-прецизен контрол върху риска.
Най-същественото е, че тези технологии позволяват да се увеличи обемът, без това да води до влошаване на качеството - нещо, което дълго време беше предизвикателство за сектора.
Какви са тенденциите в търсенето на потребителски кредити в България?
Търсенето остава стабилно, но се открояват две тенденции - по-висок среден размер на кредитите и по-активно управление на личните финанси. Около една четвърт от новите кредити са за рефинансиране, което показва по-зряло клиентско поведение. Успоредно с това се променят и очакванията - водещи са скоростта, прозрачността и лекотата на процеса, което поставя дигитализацията в основата на бизнес модела.
Как се променя структурата на портфейла с развитието на дигиталните канали?
С развитието на дигиталните канали „банката в джоба“ се превърна от визия в ежедневна практика. Към декември 2025 г. 55% от кредитите се реализират изцяло дигитално, 85% от тези дигитални кредити са инициирани през мобилното приложение DSK Mobile. Тази динамика ясно показва колко бързо клиентите възприемат удобството и ефективността на дигиталните канали и как те променят структурата на портфейла.
Как виждате развитието на потребителското кредитиране в следващите 10 години?
Фокусът ще е върху ефективното управление на данни, клиентска връзка и дигитални процеси в мащаб. Кредитирането ще се интегрира в ежедневното банкиране и ще става все по-„невидимо“ - достъпно в момента на нужда. Пазарът ще възнаграждава не най-бързия растеж, а най-добре управлявания - с баланс между технологии, риск и доверие.
