Тамаш Хак-Ковач пред в. "24 часа": Лихвите ще останат ниски още дълго
2021-а е годината, в която се очаква икономиката да започне възстановяване от щетите, нанесени й от пандемията. Каква е формулата за излизане от кризата, как COVID-19 променя света на парите и навиците на потребителите? "24 часа" стартира поредица "Визионери". В която ще представи мениджъри в различни сфери на бизнеса.
Тамаш Хак-Ковач, новия главен изпълнителен директор на Банка ДСК избра "24 часа'' за първото си интервю.
Тамаш Хак-Ковач е председател на управителния съвет и главен изпълнителен директор на Банка ДСК от ноември 2020 г. От 2000 до 2007 г. е оглавявал дъщерното дружество на Commerzbank в Унгария . От 2007 г. ръководи дъщерното дружество на Commerzbank в Москва, а от 2010 г. управлява дивизията на Commerzbank за Централна и Източна Европа (ЦИЕ). От 2012 г. е председател на VC и главен изпълнителен директор на JSC OTP Bank, украинското дъщерно дружество на ОТП. Завършил е Университета по икономически науки в Будапеща, магистър по финанси и счетоводство. Учил е също в Университета на Саар. Саарбрюкен, Германия, във Виенския университет. Австрия и в Международния институт за управленско развитие, Лозана. Швейцария. От 2004 г. е сертифициран Chartered Financial Analyst.
- Господин Хак-Ковач, в края на миналата година оглавихте една от най-големите ни банки. Да очакваме ли битка за първото място?
- Първо място по кой показател - паЗарен дял, брой клиенти, обем отпуснати кредити? Това са все показатели, по които Банка ДСК е на първо място. Но нашата амбиция е не само по някои, а по всички показатели да бъдем на първо място на българския пазар. Битка ли ще бъде това, или не, дали ще се борим да останем на първо място и да спечелим първото място там, където не сме в момента отговорът е "да".
- Какво според вас отличава българските банки и българските клиенти от другите?
- Първата разлика е, че българските клиенти са по-лоялни към своята банка. Всъщност от проучване на пазара става ясно, че те търсят преди всичко стабилност и по време на пандемията са станали още по-лоялни към настоящата си банка. Втората разлика е, че използват два пъти по-малко мобилно банкиране спрямо тези в Централна и Източна Европа. Това се вижда от проведено наскоро проучване, което сравнява банките в над 250 държави. Мисля, че именно в тази посока има голям потенциал за развитие. И това е така по много причини, една от които е, че мобилният телефон винаги е в ръката ти, а ако това е най-удобният начин за клиента, това е добре и за самата банка, защото му осигурява позитивно преживяване.
Помислете колко пъти с мобилно приложение плащате сметката си в ресторанта или превеждате пари, това са все контакти с банката.
В сравнение с извършването на операции в офис на банка, където се ходи все по-рядко. В петък вечер не си казвате "хайде да отидем до банката", в петък се ходи на кино и много рядко до банката. Аз мисля, че тази разлика е съществена и има голям потенциал за развитие.
А ако разгледаме статистиката при нас в Банка ДСК, през тази година два пъти повече наши клиенти са ползвали мобилното приложение за банкиране рт преди година - 89% е точното число. И третото отличие засяга корпоративните клиенти, които използват кредити много по-често, сравнявайки с опита ми от Украйна и дори Унгария. Те имат по-висока задлъжнялост спрямо капитала, с това се отличават от колегите си по света.
- Какви нови продукти ще предложите на клиентите си тази година?
- Бих групирал новостите, които ще предложим така: на първо място ще предложим нови възможности за отдалечено обслужване, по-добри функционалности, за да може на клиента да не му се налага да ходи в офиса. Все пак разпространението на COVID-19 ще продължи и през тази година, затова клиентите ни ще разполагат с възможност да правят всичко отдалечено. В този контекст ще се стараем да усъвършенстваме мобилното банкиране. И В момента, ако сте клиент на Банка ДСК, може да станете потребител на мобилно банкиране напълно по дигитален път, само в рамките на няколко минути.
През миналата година започнахме да доставяме банковите карти директно до клиента, на адреса му. Всичко това е свързано с предпазването от вируса, за да не му се налага да излиза от дома си. Такъв пример е и възможността да получи кредит от разстояние, без да посещава офис.
Това е само първата група иновации. Втората са в резултат от лихвените проценти, които са много ниски и се очаква да останат такива.
В тази връзка ние ще подобряваме и увеличаваме инвестиционните предложения за клиента. Започнахме изграждането на мрежа от специалисти по инвестиционни продукти, които да консултират клиентите и да продават продукти, които предлагаме.
Потребителите бяха свикнали да оставят парите си на депозит в банката и да получават лихва, но този подход вече не работи. Мисля, че банковият бизнес се развива на вълни и последната вълна са инвестиционните продукти.
Когато работех в Германия, там да получиш кредит, дори ипотечен, не е интересно - това е стандартен продукт, поискал си, получил си и си си отишъл.
А ако клиентът иска да има, или вече има инвестиционен портфейл и му трябва консултация за пазарите, какви нови усъвършенствани инвестиционни продукти се предлагат, това е новост. Мисля, че когато в България се внедрят тези продукти, българският банков пазар ще се интегрира с европейския. Това е много добра новост.
В Банка ДСК ще се стремим да увеличим продажбите на инвестиционни продукти, печеливш вариант както за нас, така и за клиента, и в същото време да затвърдим имиджа ни на банка, предлагаща най-професионално обслужване.
И третата група нови продукти са свързани със сегментирането. Тези клиенти, които биха искали да ползват повече удобства, ще могат да се възползват от новата ни услуга - пакети премиум, премиум плюс и платинум, в зависимост от възможностите. Те ще им осигурят личен банкер, кредитна карта с по-добри условия, единен достъп за бизнес и лични нужди и много други предимства. Ако клиентът е готов да плати 25 лв. на месец, получава индивидуално обслужване от център за частно банкиране.
Аз например съм такъв клиент и не плащам такси по отделни операции, по-добре е да платя 25 лв. на месец и моят частен банкер да реши всички въпроси
Ще създаваме множество сегменти, на които ще предложим различни пакети в зависимост от това какво е важно за клиента. И разбира се, ще продължим да кредитираме.
- Как мислите, още дълго ли ще продължи царството на ниските лихви?
- Краткият ми отговор е да, дълго. Не е ясно колко дълго. Трябва да се привиква към това, че това е новата нормалност. Всички бяхме свикнали с това, че лихвените проценти бяха относително високи. Трябва да приемем, че ставките могат да бъдат и отрицателни. Новото поколение не само свиква с това, но и както споменах - инвестиционните продукти са на мода.
- Таксите на банките са предмет на особен интерес. Планирате ли промени в тарифната си политика?
- Интересен въпрос. Трябва да е ясно, че разходите за обслужване ще бъдат все по-високи, защото заплатите растат, имотите стават все по-скъпи. Когато идваш в банков офис, какво плащаш? Заплатата на този, който те обслужва, наема на офиса, който също е скъп, а служителят физически се намира в него и те обслужва. Ако ме питате, аз мисля, че това е добра тенденция, свързана с повишаването на заплатите, затова обслужването в офис ще поскъпва. Но по отношение на цената за използване на онлайн услуги няма да се увеличава, а може би дори още ще поевтинява.
Като цяло цената на банковото обслужване ще пада заради все почестото използване на дигитални канали.
- Притеснява ли ви ръстът на кредитирането? А натрупването на лоши кредити заради пандемията и кризата?
- Аз не съм г-н Радев (управителят на БНБ- бел.ред.), за да се притеснявам за целия банков сектор. Моите притеснения би трябвало да са свързани с Банка ДСК. Що се отнася до нашата банка, да, безпокои ме, но в друг план. Нямаме натрупване на лоши кредити. Не казвам, че няма да има, защото още не е ясно какво ще се случи с икономиката в условията на пандемията. Ние имаме желание и апетит да увеличаваме темпа на кредитирането
- Планирате ли конкретни стъпки за повишаване безопасността на банковите услуги?
- Не знам какво точно имате предвид, но ще използвам възможостта да ви отговоря в два аспекта. Единият е чисто физическата безопасност. Днес тя има голямо значение и ние правим всичко нужно в нашите офиси , за да предпазим здравето на колегите и клиентите ни. Днес бях в наш офис и видях как са обособени работните места, така че да се разделят клиентите и колегите, защото се подписват много документи.
Продължаваме да въвеждаме иновации, така че да предпазим и едните, и другите. Що се отнася до киберопасността, тя в общи линии е проблем на глупостта на човека.
Той сам разгласява своята информация. Вие не ме познавате, ако се приближа до вас и ви кажа: "Дайте ми ключовете си от дома си", вие няма да ми ги дадете. Обаче, ако някой ви позвъни и ви поиска паролата за достъп, вие я давате. Даже банковите си сметки.
Виждал съм изследване на руската банка и в него се казва, че найсклонни да разгласяват своите данни са мъжете на средна възраст. Така че обръщайте внимание и бъдете сигурни, че банката прави всичко необходимо да пази сигурността на клиентите.
- Каква очаквате да бъде 2021 г. за икономиката и финансовата система?
- Очаквам тази година да бъде като миналата. През миналата година влязохме в криза, тази трябва плавно да стигнем предкризисния етап на икономиката.
- Ако пандемията, която зарази икономиката, стигне и до финансовата система, какво бихте посъветвали клиентите на банките?
- Ако са клиенти на Банка ДСК, не бива да се тревожат. Ние сме най-голямата и стабилна банка.
