Ковчежникът на Банка ДСК
Как втората най-голяма банка успя да генерира 38% от печалбата на цялата банкова система
Христо ПЕТРОВ
Изминалата 2015 г. вероятно е най-успешната в историята на Банка ДСК. Компанията, която е втората по големина банка в България с активи за 11.5 млрд. лв., успя да увеличи с една трета печалбата и да не допусне намаляване на чистия доход от лихви въпреки падащите лихви на пазара. Как успя да го направи?
Правило номер едно - намери си добър финансов директор. Доротея Николова, която получи награда за цялостен принос в конкурса CFO на годината, организиран от EY България и Forbes, е една от причините, поради които Банка ДСК успя да изпревари всички на пазара миналата година. Банката затвори годината с 343 млн. лв. чиста печалба: рекорден финансов резултат, генериращ около 38% от печалбата на цялата банкова система. „Нужно е финансовият директор да предвижда няколко хода напред - казва за работата си Доротея Николова, която е в Банка ДСК от 13 години. - Цялата информация за банката се намира в ресора на финансовия директор и той трябва умело да я използва, като прави навременни верни изводи."
Ситуацията на пазара в момента не предполага, че да правиш пари в банковия сектор е толкова лесно. В края на миналата година лихвите по фирмените кредити паднаха до около 5%; само преди пет години равнищата бяха близо два пъти по-високи. Данните на БНБ показват, че само за година годишният процент на разходите при потребителските кредити в евро е паднал с почти два процентни пункта. Самата Николова също посочва, че нещата не са розови. „Приходите от лихви намаляват както от кредити на граждани и домакинства, така и от корпоративни клиенти. Съществена част от този отрицателен ефект се дължи на стагниращия обем на портфейла, както и продължаващото намаляване на средните пазарни лихвени нива и силната конкуренция на кредитния пазар." Тя казва още, че през 2016 г. дори и нетният доход от лихви намалява в сравнение с предходната година.
Все пак постиженията през 2015 г. са налице. Банка ДСК отчете 564 млн. лв. чист доход от лихви - с 59 млн. лв. повече спрямо 2014 г. Дори и при намаляващи лихви по кредитите банката успя да увеличи лихвения си спред (разликата между лихвите по кредити и лихви по депозити) на 5.6% при 5.4% за 2014 г.
Ключът зад добрите резултати може да се проследи в няколко направления. По време на кризата Банка ДСК следваше консервативна политика и направи големи отписвания на лоши кредити. През 2011 г. банката направи най-болезненото рязане на лоши кредити, записвайки над 300 млн. лв. разходи от обезценка. Това й позволи да намали това разходно перо през последните години, като за 2015 г. загубите от обезценка паднаха с още 12%.
Дори по-голямо влияние оказва намаляването на разходите за лихви - те се стопиха с над 58 млн. лв. Да държи разходите под контрол е работа именно на Николова. „Поради все още ограничения потенциал за кредитиране и в ситуация на много висока ликвидност Банка ДСК продължи да оптимизира цената на ресурса си - казва тя. - По този начин банката запази стабилен лихвен спред, като до голяма степен успя да компенсира отрицателното влияние върху доходността от все още забавената активност на кредитния пазар и натрупването на ликвидност." А с оперативни разходи, които представляват общо 36% от постигнатия приход от банкови операции, Николова има основания да твърди, че държи разходите в банката под контрол. „Това е много под средното ниво на този показател в банковата система - казва тя, -а и много под средното за редица сектори на икономиката в световен мащаб."
След като прекарва три години в българския клон на Citibank, Доротея Николова поема управлението на отдел „Планиране и контрол" в Банка ДСК през 2003 г., когато банката беше продадена на унгарската финансова група OTP. За унгарците сделката се оказа много добра: срещу 311 млн. евро те получиха депозитния портфейл на бившия държавен гигант ДСК, който беше единствената алтернатива на търговска банка за населението в годините преди 1989 г. Вместо да назначат свои хора, които да управляват този ресурс обаче, от OTP предпочетоха да оставят управлението на банката в ръцете на български мениджъри: включително и поста на главен изпълнителен директор, който беше поет от сегашния управител на банката Виолина Маринова. И въпреки че основната отговорност за определяне на стратегическите цели на банката се поема от Маринова, до голяма степен това е и отговорност за Доротея Николова. Вероятно затова тя определя своята роля в управлението на Банка ДСК като коректив. И, изглежда, се справя доста добре.
